В какой банк вложить деньги? Вся правда о депозитах

1 Когда стоит открывать депозит?

Многообразие депозитных программ и стандартный процесс их оформления, наряду с широкой сетью банковских учреждений, значительно упрощают процесс инвестирования и позволяют вкладчику быстро вложить деньги в банк и получать гарантированный доход. Сразу отметим, что этот инвестиционный инструмент характеризуется низкой, но гарантированной доходностью и рассчитан, главным образом, на сохранение денежных средств.

Безусловно, существуют и относительно доходные депозиты, но все же и они генерируют доход лишь на уровне немного выше инфляционного обесценивания покупательной способности денег. Если же вы планируете вложить деньги с целью получения прибыли, рекомендуем вам обратить внимание на другие высокодоходные инвестиционные инструменты, например, такие, как инструмент коллективного инвестирования – ПАММ-счета.

Мы не будем сейчас рассматривать, какие бывают виды депозитов, их преимущества относительно друг друга, в какой валюте лучше открыть депозит – об этом вы можете прочитать в других статьях нашего сайта. Повторим лишь общий принцип выбора: рублевый депозит рекомендуется открывать в условиях стабильно работающей экономики (стадии подъёма и пика экономического цикла), переводить рублевый депозит в валютный нужно в преддверии стадии спада и рецессии экономики.

2 Выбираем банк – где найти рейтинг?

Рассмотрим вопрос: «В какой банк вложить деньги?» и основные критерии выбора банка. По нашему глубокому убеждению, при выборе банка основным критерием должна быть надежность, и уже затем – доходность. Попытка ставить во главе угла доходность и игнорирование надежности банка зачастую приводит к плачевным последствиям. На что же вкладчик должен обращать внимание при выборе банка? Самое основное – рейтинг банка.

Оценка банка проводится экспертами международных рейтинговых агентств относительно конкретного критерия (например, надежности). Информацию о российских банках можно найти в интернете на сайтах рейтинговых агентств Standard & Poors, Moody'sInterfax, FitchRatings, Рус-Рейтинг, СМИ РБК или на сайте bankir.ru (банковский форум). Разобраться не сложно. Принцип простой – чем рейтинг банка ниже, тем риск взаимоотношений с ним выше.

Если вы оцениваете надежность банка самостоятельно, то обращайте внимание на величину банка и его принадлежность (государственный/коммерческий, отечественный/ иностранный или с участием иностранного капитала), наличие и численность филиальной сети, банкоматов. Если банк коммерческий, то выясните, входит ли это учреждение в систему страхования вкладов. Оцените капитал банка, доходы/убытки за последний отчетный период, средства физлиц.

Величина дохода – это один из показателей размеров банковского учреждения. Помните, что системообразующие банки являются более надежными. Важно и участие учреждения в международных платежных системах MasterCard и VISA. Проводить оценку самостоятельно рекомендуем лишь тем, кто имеет специальное образование, а большинству вкладчиков следует ориентироваться на оценки специалистов и специализированных организаций. Кстати, существуют и рейтинги неблагонадежных банков (см. ниже).

3 Дополнительные субъективные критерии выбора банка

Близость расположения банка к вашему дому или офису и наличие дополнительных услуг при открытии депозита, возможность оперативного доступа к информации об остатке на счете должны также учитываться при выборе банка.

Положить деньги на депозитможно на разных условиях.Ведущим фактором, определяющим уровень депозитных ставок в банках, является стоимость денег на рынке, а при прочих равных условиях показатель доходности зависит от срока действия депозита и величины вклада. Большинство инвесторов берут за основу выбора банка или вида депозита именно показатель доходности, несмотря на существующие риски для депозитов с «повышенными» процентными ставками.

Риск обусловлен тем фактором, что в условиях острой конкуренции относительно небольшие банки с недостаточной ликвидностью, решая проблемы с поддержанием своей платежеспособности, пытаются привлечь деньги клиентов депозитами с более высокой доходностью. Такие банки, как правило, сталкиваются с реальной проблемой убытков, из-за невозможности обеспечить прибыльное размещение относительно дорогих финансовых ресурсов.

Соответственно, полученные убытки оборачиваются для них дальнейшей потерей ликвидности и банкротством. Поэтому не забывайте, что банки с высокими процентными ставками по депозитам подвержены серьезному риску невозврата денег клиентов. Рекомендуем думать не только о том, как вложить деньги в банк, но и как вернуть свои денежные средства. При оценке этого параметра следует ориентироваться на средние показатели максимальных депозитных ставок системообразующих банков с отклонениями на 1–2 пункта.

4 Самые популярные вопросы о вкладах

Положить деньги на депозит можно на разных условиях. Ведущим фактором, определяющим уровень депозитных ставок в банках, является стоимость денег на рынке, а при прочих равных условиях, показатель доходности зависит от срока действия депозита и величины вклада. Большинство инвесторов берут за основу выбора банка или вида депозита именно показатель доходности, несмотря на существующие риски для депозитов с «повышенными» процентными ставками.

Риск обусловлен тем фактором, что в условиях острой конкуренции, относительно небольшие банки с недостаточной ликвидностью, решая проблемы с поддержанием своей платежеспособности, пытаются привлечь деньги клиентов депозитами с более высокой доходностью. Такие банки, как правило, сталкиваются с реальной проблемой убытков, из-за невозможности обеспечить прибыльное размещение относительно дорогих финансовых ресурсов. Соответственно, полученные убытки оборачиваются для них дальнейшей потерей ликвидности и банкротством. Поэтому, не забывайте, что банки с высокими процентными ставками по депозитам подвержены серьезному риску невозврата денег клиентов. Рекомендую думать, не только о том, как вложить деньги в банк, но и как вернуть свои денежные средства. При оценке этого параметра следует ориентироваться на средние показатели максимальных депозитных ставок системообразующих банков с отклонениями на 1-2 пункта.

Очень часто вкладчики интересуются: «Какой депозит лучше?». Мы не знаем ответ на этот вопрос. «Лучший» депозит – понятие очень абстрактное, и определяется множеством факторов: целью вкладчика, его отношением к риску, суммой денег, доходностью и сроком депозита, необходимостью быстрого доступа к депозиту и возможностью управлять им, экономической ситуацией в стране и даже жизненной ситуацией конкретного человека. Поэтому понятие «лучший банковский депозит» строго индивидуальное и зависит от приоритетов и тех или иных факторов.

Иногда спрашивают: «А не лучше ли вложить деньги в швейцарский банк или другой иностранный банк, особенно в период нестабильности»? Теоретически вложить деньги можно, но практически сделать это сложно, особенно рядовому вкладчику. Россияне, как и граждане других стран, могут открывать депозитные счета и в швейцарском банке. Однако банки Швейцарии очень строго и тщательно подходят к отбору и проверке своих потенциальных вкладчиков на право открыть счет и внести туда свои деньги.

Прежде всего, банковский депозит можно открывать на сумму от 100 000 евро. Кроме того, вкладчику необходимо подтвердить свою репутацию и предоставить рекомендации от клиента данного банка (желательно). Обязательным условием открытия депозита является необходимость предоставления документа, подтверждающего ваш доход (договор купли-продажи имущества, налоговая декларация).

Также вы должны получить разрешение на открытие зарубежного счета из налоговой службы и отослать его в банк. И только после предоставления всех документов и оплаты за открытие счета вы можете открывать счет, внести деньги и стать вкладчиком швейцарского банка.

В заключение еще раз хотим довести до вас основную мысль, что полученный заработок на рублевых или валютных депозитах обеспечит вам лишь возможность сохранения денег при высокой надежности. Не пытайтесь заработать на банковском депозите большую прибыль, чем он может генерировать, и не делайте его инструментом получения дохода. Для этого существуют другие инвестиционные инструменты. Как альтернатива, обратите внимание на такие инструменты, как инвестиции в фондовый или валютный рынок Форекс.