Личные финансы и семейный бюджет — планируем правильно!

1 Личные финансы и домашний бюджет – для чего копить деньги?

При формировании эффективного плана расходов, который принесет какие-то ощутимые результаты необходимо четко представлять себе цели и задачи финансового планирования. В первую очередь необходимо видеть перед собой цель, ради которой и ведется работа по структуризации доходов и расходов. Если нет определенной "финишной черты", то и мотивации не будет. Если такой цели у вас нет, то ее следует создать.

Наличие ясной и осязаемой награды за выполнение своего плана - это залог успеха.

Что значит "создавать цели и задачи"? Предположим, что у вас уже есть все и больше желать нечего. Утопическая идея, но и она заслуживает права на жизнь. Это вовсе не означает, что можно ни о чем не беспокоиться и прожигать остаток жизни на лучших курортах. Ваш наниматель может разориться, оставив вас без средств к существованию. Финансовый кризис нагрянет из ниоткуда. Причин для опасений может быть огромное количество.

Поэтому всегда нужно думать о своем будущем. Бюджет не будет эффективным, если в него не включать экстренные запасы средств, которые смогут худо-бедно поддержать ваше существование в течение 3-4 бездоходных месяцев. Как правильно запланировать такую "заначку"? Для этого нужно проявить аналитическую смекалку и собрать кое-какую информацию. Тщательно записывайте все свои расходы в течение 1 месяца, включите в список даже жевательную резинку и коробок спичек, полученный в качестве сдачи.

Полученную в конце месяца сумму нужно разложить по категориям. Удалить все необязательные расходы:

• Развлечения, походы в кино, рестораны, ночные клубы;
• Необязательные продукты питания, деликатесы, брендовые товары;
• Одежду, парфюмерию, косметику;
• Карманные деньги для детей и др.

Оставшуюся сумму умножаем на 6. Это та сумма, которая понадобится для уплаты квартплаты, коммунальных расходов, долгов по кредиту и достойного существования в течение полугода, если вдруг совсем не будет никаких доходов. Это цель номер 1. Приоритетная задача любого бюджета. После ее выполнения можно задуматься о других вариантах.

В нашей блок-схеме мы отметили знаком "!" и инвестиции. Это тоже очень важная статья бюджета, о которой совершенно забывают многие люди. Без наличия денег, направленных на получение прибыли, бюджет будет ориентированным на "выживание", а не на формирование успешной и интересной жизни.

Есть также менее приоритетные цели и задачи, которые можно поставить перед собой:

• Покупка автомобиля, дорогой бытовой техники, недвижимости;
• Создание крепкого накопительного депозита;
• Формирование стабилизационного фонда (на непредвиденные расходы вроде ремонта или похода к врачу).

Лучше всего иметь несколько задач одновременно, среди них обязательно выделять наиболее приоритетные и небольшие "точки назначения" - новый телефон, покупка компьютера для ребенка, поездка на море. Каждое достижение будет укреплять вас в уверенности, что бюджет работает и позволит намного более эффективно планировать его в будущем.

2 Почему же мы не зарабатываем?

Есть несколько очень важных причин, являющихся причиной дисбаланса личного бюджета.

Самой главной ошибкой является неправильная приоритизация расходных статей по отношению друг к другу.

Проще говоря, мы тратим деньги не в той последовательности, в какой следовало бы. Это делает финансовый план профанацией и сводит на нет наши усилия по формированию идеального профицитного бюджета. Правильное выстраивание иерархии расходов превращает обычное прогнозирование доходов в стратегическое планирование с четко поставленной целью. Каким образом правильно выстроить пирамиду необязательных и обязательных расходов?

Вот как выглядит близкая к оптимальной иерархия среднестатистических трат в порядке убывания значимости:

1. Приобретение жизненно важных медицинских препаратов;
2. Обязательные расходы (квартплата, налоги, долги и кредиты);
3. Покупка продуктов питания;
4. Инвестиции и создание экстренного резерва;
5. Поддержка образования, благополучия здоровья;
6. Покупка одежды, парфюмерии, косметики;
7. Необязательные траты, развлечения.

Многие люди совершают грубейшую ошибку, откладывая в резерв и инвестиционный портфель то, что остается после менее значимых расходов. Это в корне неправильный подход, который лишает нас возможности зарабатывать и создавать необходимый фундамент для безбедного существования в будущем. Именно определение жизненных приоритетов должно волновать вас в первую очередь. Определитесь сами, что для вас важнее: пойти в хороший ресторан и вкусно поесть сегодня или посещать его каждый день через несколько лет?

Второй по значимости ошибкой в планировании можно назвать небрежное отношение к экономически значимым событиям в жизни с относительно невысокой вероятностью возникновения.

Поломка смесителя в ванной комнате, небольшой пожар на кухне, разбитый пластиковый стеклопакет - это случается не очень часто, но именно такие происшествия выбивают нас из колеи и сводят на нет все усилия по накоплению средств. Почему это происходит? На изначальной стадии планирования мы упускаем очень важный момент - создание стабилизационного фонда.

Этот денежный банк создается не в качестве накоплений или средств для немедленного инвестирования, не уходит он и в "заначку на черный день". Это просто свободные средства, которые можно по мере необходимости использовать для нейтрализации таких непредвиденных расходов и при этом не вредить своему строго рассчитанному плану. Банк можно сформировать из вторичных остаточных средств. Даже 1-2 тысячи рублей в месяц позволят вам меньше беспокоиться о таких мелких неурядицах. Держите кубышку дома, никуда не тратьте деньги из нее, только в случае появления действительно важных расходов.

Отсутствие понятной, категорированной таблички с расходами также вредит нашим планам. Если не иметь представления о том, куда ежемесячно уходят деньги, то и "подрезать излишки" не выйдет. Впрочем, это уже другая тема.

К ошибкам стоит отнести и неправильное распределение средств на инвестиции и депозиты. Для грамотного и эффективного вложения денег также нужно придерживаться какого-то плана. Многие люди просто не представляют себе, сколько нужно вкладывать, какие задачи ставить перед собой, сколько они хотят заработать на своих вложениях.

3 Создаем домашний инвестиционный банк

Само по себе правильное планирование домашних финансов имеет своей целью оптимизацию расходов и создание благоприятных условий для получения прибыли из вторичных источников. Основной доход в виде пособий, заработной платы и сдачи в аренду жилья по сути не создает никаких потенциальных возможностей для создания новых источников денег.

Некоторые занимаются рукоделием, другие подрабатывают в качестве фрилансеров, третьи заставляют свои деньги работать. Предположим, у вас нет никаких монетизируемых талантов. Вы не умеете шить, создавать программы на компьютере и давать дельные юридические советы. Как же создать другие источники дохода для своей семьи? Нужно правильно вкладывать деньги и получать прибыль, чтобы в конце каждого месяца иметь дополнительные средства и вновь вложить их для получения дохода.

Создание денег "из воздуха", как часто называют ремесло трейдеров и брокеров, требует наличия специальных знаний, усидчивости и хорошего экономического чутья. Поэтому лучше всего доверять деньги состоявшимся специалистам и дать им возможность поработать на вас. Для этого необходимо иметь инициативный капитал - небольшую стартовую сумму денег, которая достаточна для того, чтобы начать инвестировать.

У среднестатистического человека есть несколько путей по инвестированию средств:

1. Банковские депозиты с ежемесячной капитализацией;
2. Покупка ценных бумаг, валюты и драгоценных металлов;
3. Доверительное управление (ПИФ и ПАММ-счета);
4. Венчурные инвестиции (краудинвестинговые площадки).

Первый способ является очень надежным, но не обеспечивает желаемого дохода. Даже при 11% сложных процентах в год доход составит мизерную сумму. Второй способ может принести больше дохода, но потребуются и существенные вложения. Для работы с ПИФами и брокерами Форекс необходимо понимать соответствующие риски. Инвестиции в стартапы через краудинвестинговые площадки порой требуют активного участия инвесторов.

Через наш рейтинг компаний можно ознакомиться с такими компаниями, как:

• Перейти на сайт →

• Подробнее о компаниях →

Отслеживать большинство операций можно по интернету с домашнего компьютера. Это очень удобно и позволяет самостоятельно контролировать убытки и доходы. Каждый месяц откладывайте определенную сумму денег. Определитесь с тем, сколько вы хотите заработать в конце года. Наметьте план инвестирования и придерживайтесь его.