Страхование вкладов физических лиц – что нужно знать о защите сбережений?

1 Страхование вкладов физических лиц: понятия и определения

Создание надежного банковского сектора государства было сопряжено с рядом неудач и провалов. Многие граждане прекрасно помнят моменты, когда их накопления «испарялись» за считаные секунды. Двадцать лет назад такой механизм, как страхование вкладов физических лиц, появиться в принципе не мог из-за слабо развитой системы страхования. Ситуация изменилась 10 лет назад, когда вышел соответствующий закон.

ССВ – система страхования вкладов. Если наступает страховой случай, то вкладчику обязаны возместить материальный ущерб.

За основу берется действующий закон, в котором четко прописаны условия, при которых физическое лицо может рассчитывать на страховые выплаты. Страхование вкладов государством есть во многих странах. Система используется, прежде всего, для предотвращения волнений среди населения, когда риск потери накоплений растет. Кроме того, страховой механизм влияет на работу банковского сектора и повышает доверие инвесторов к финансовым учреждениям.

2 Система страхования: наступление страхового случая

Простых граждан волнует, конечно же, не распорядок дня страховщиков и особенности работы банков. Главные вопросы: «Как получить страховые выплаты? На какие суммы можно рассчитывать?» Современная система страхования предельно проста и понятна. К примеру, у финансовой организации отзывается лицензия по причине частых нарушений и неправомерных действий. Потеря банком права на продолжение деятельности и будет считаться одним из страховых случаев.

Каждый застрахованный вкладчик получит возмещение ущерба. При этом размер компенсации устанавливается задолго до наступления страхового случая. Система страхования вкладов физических лиц имеет прямую зависимость от государства. По действующим правилам, в случае возникновения страховой ситуации, клиенты получают 100 % возмещение.

При этом общий объем компенсаций по счетам в одной финансовой организации не может превышать 700 тысяч рублей. Предположим, у клиента два счета по 500 тысяч в одном финансовом учреждении. В случае отзыва лицензии, компенсация не будет превышать вышеупомянутую сумму. Если же средства хранятся в разных финансовых организациях, клиент по каждому случаю, попадающему под категорию "страховые", получает 500 тысяч рублей. Взять деньги можно уже через 2 недели после аннулирования лицензии.

Эксперты советуют диверсифицировать риски и открывать депозиты в разных банках. Для возврата дополнительных средств потребуется несколько месяцев. При этом закон не устанавливает точные сроки и суммы выплат. Финансовые организации, вкладчики которых находятся под протекцией системы страхования депозитов физических лиц:

• действующие банки с соответствующей лицензией;
• действующие кредитные учреждения с отозванной лицензией;
• банки в процессе ликвидации.

3 Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц

Современная система страхования физических лиц в РФ является незаменимым и эффективным инструментом взаимосвязи государства, банковского сектора, сферы страхования и обычных граждан. Страхование носит обязательный характер. Если финансовая организация предполагает привлекать к своим операциям деньги вкладчиков, то она получает лицензию на данную деятельность.

Крах банковской организации не приведет к финансовому краху ее вкладчиков. При этом установленная сумма обязательной компенсации в 700 тысяч рублей может меняться. Повышение данной планки – прерогатива законодательных органов. Физическое лицо (инвестор) вправе обратиться за компенсацией в следующих случаях:

• отзыв лицензии у финансовой организации;
• запрет Банка РФ на осуществление операций с вкладами граждан.

В группу исключений входят:

1. депозиты на предъявителя;
2. депозиты в доверительном управлении;
3. депозиты в банках за пределами РФ;
4. денежные переводы без наличия счета;
5. электронные деньги без открытия счета.

Во всех вышеописанных ситуациях исключены страховые выплаты. В момент возникновения страхового случая вкладчики не могут рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба.

Многие инвесторы интересуются, откуда государственная система страхования вкладов берет деньги, и способно ли агентство по страхованию выплатить всем пострадавшим вкладчикам компенсации. Переживать не стоит, потому как у организации есть собственный фонд, размеры которого впечатляют. Система обязательного страхования вкладов обеспечивает ежеквартальное пополнение фонда взносами банков-участников.

4 Добровольное страхование банковских вкладов физических лиц

Разрабатывая закон о страховании средств на депозитах, законодательные органы предполагали, что удастся включить в список все действующие банки. Но сделать этого не удалось. Кредитные организации, которые не входят в список системы страхования вкладов, подчиняются особому закону, регулирующему отношение вкладчика и финансового учреждения.

Добровольная система страхования банковских вкладов подразумевает заключение вкладчиком дополнительного договора страхования депозита. Соответствующие взносы выплачиваются банку. Но, прежде чем заключать договор с банком, необходимо внимательно изучить все пункты соглашения. Помочь может и консультация специалиста, который разберется во всех нюансах.

Государственное страхование вкладов позволило существенно улучшить климат в банковской сфере, побудило граждан открывать депозиты. Хранение денег под подушкой – не самый лучший способ приумножения капитала, с учетом высокой инфляции и нестабильного рубля.