Капитализация вклада ‒ вариант повышения доходности вложений

1 Банковские вклады – особенности и возможности

При хранении денег в банке самым выгодным вариантом их сбережения является оформление депозитного вклада. В этом случае клиент вкладывает средства на определенный срок – например, 3 месяца, 6 месяцев, год и т.д. При этом с повышением срока растет и процентная ставка. Максимальный срок обычно составляет 3 года. Как правило, клиент банка не может забрать вклад раньше времени, так как при этом лишается прибыли.

В среднем ставка по таким вкладам в настоящее время не превышает 10 %. Это значит, что при 15-процентной годовой инфляции вкладчик не только не остается с прибылью, но и теряет часть средств из-за падения покупательной способности рубля. Реально на сегодняшний день вклад на депозитный счет является одним из самых невыгодных вариантов сбережения капитала – хуже него только текущий вклад, с которым вкладчик может осуществлять любые действия, и процентная ставка по которому составляет всего 0,01 % годовых.

Стремясь привлечь как можно больше клиентов, банки стараются предложить более выгодные условия. В частности, все более популярными у россиян становятся вклады с капитализацией процентов.

2 Вклады с капитализацией процентов – лучшее из возможного

Предположим, что вы внесли на банковский депозит 100 000 рублей. Срок ‒ 1 год, ставка ‒ 12 %. Легко понять, что вам начисляется 1 % в месяц, и по итогам года вы получите 112 000 рублей. Итого, 12 тысяч рублей чистой прибыли. На практике такие высокие проценты сейчас вряд ли даст хоть один серьезный банк, но для удобства примера пусть ставка будет именно 12 %.

Теперь предположим, что вы внесли ту же самую сумму на вклад с ежеквартальной капитализацией полученных процентов. Квартал – это 3 месяца. Принцип капитализации означает, что через три месяца накопившиеся проценты будут приплюсованы к вашему вкладу, и дальнейшие расчеты будут идти уже с учетом новой суммы, и так каждый квартал. Посчитаем, как будет изменяться прибыль поквартально:

• Конец 1 квартала: было 100 000, проценты – 3000 р., стало 103 000 р.
• Конец 2 квартала: было 103 000, проценты ‒ 3090 р., стало 106 090 р.
• Конец 3 квартала: было 106090, проценты – 3182,7 р., стало 109 272,7 р.
• Конец 4 квартала: было 109 272,7,  проценты – 3278,181 р., стало 112 550,881 р.

Итак, на конец года общая сумма вклада составила 112 550 рублей (округляем). По сравнению с вкладом без капитализации дополнительная прибыль составила 550 рублей. Еще более выгодным является вклад в банк с ежемесячной гарантированной капитализацией получаемых процентов, в этом случае конечная сумма несколько увеличивается. Так, в нашем примере при ежемесячной капитализации процентов итоговая сумма в конце года составит 112 682 рубля.

3 Пополняемые вклады с капитализацией

Традиционно при вложении средств на длительный срок вкладчик не имеет права ни снимать средства, ни пополнять вклад. Это приносит определенные неудобства – в частности, многие люди хотели бы иметь возможность ежемесячно добавлять на счет часть средств из своей зарплаты или пенсии.

Учитывая серьезную конкурентную борьбу за средства клиентов, многие банки начали предоставлять своим вкладчикам возможность открывать вклады с пополнением. Владелец такого вклада имеет возможность вносить дополнительные средства ‒ они просто добавляются к основному вкладу, и дальнейший расчет прибыли идет уже с их участием. С учетом этого, пополняемые вклады пользуются все более высокой популярностью, их предлагает большинство ведущих банков страны.

Как правило, многие банки дифференцируют уровень дохода клиента в зависимости от внесенной суммы. Чем выше сумма, тем выше и процентная ставка. Но на практике она не превышает 10, максимум 11 % годовых. Важно отметить, что если банк предлагает более высокие проценты по вкладам с капитализацией и свободным пополнением, то это может свидетельствовать о его тяжелом финансовом положении. Банк стремится привлечь средства клиентов на невыгодных для себя условиях, поэтому от работы с такими организациями следует воздержаться.

4 Как уберечь деньги от инфляции?

Выше уже было сказано, что хранение средств даже на банковских депозитах с капитализацией процентов, не говоря уже об обычных вкладах, не может компенсировать инфляцию. Необходимы более выгодные варианты, но какие? Можно воспользоваться валютным вкладом, но для этого необходимо хорошо представлять динамику изменения курса рубля, в противном случае можно получить серьезный убыток.

Неплохим вариантом являются обезличенные металлические счета, когда сумма на вкладе оценивается в золоте, серебре или платине. Недостатки – колебания стоимости драгметаллов, плюс существенная разница в цене их покупки у банка при зачислении суммы на счет и ценой продажи этому же банку. В среднем потери клиента составляют до 3 %. Очень хорошим вариантом является инвестирование средств в акции ведущих отечественных компаний.

Но и здесь есть проблемы – необходимо очень хорошо разбираться в фондовом рынке, чтобы реально получать прибыль. На это уходят годы – как поступить, если сохранить и приумножить средства хочется прямо сейчас? На этот случай есть два варианта. Первый – доверьте свои средства инвестиционной компании с хорошей репутацией. В среднем вы получите от 20 % прибыли в год, что гарантированно убережет ваши средства от инфляции.

И второй вариант – вложение денег в ПАММ-счета. Это счета трейдеров-управляющих, работающих на валютном рынке Форекс. Торгуя валютой, они могут приносить порядка 50 % годовых, а во многих случаях и гораздо больше. Схема работы проста: вы, как инвестор, выбираете несколько подходящих счетов и инвестируете в них средства. Для выбора вы можете посмотреть рейтинг ПАММ-счетов, в нем представлены управляющие, работающие в нескольких брокерских компаниях.

В каждый счет вкладывает свои деньги множество инвесторов, на некоторых ПАММ-счетах общая сумма вкладов достигает миллионов долларов. Но начать инвестировать в ПАММ можно даже со 100$. Полученная в результате торговли прибыль будет поделена между инвесторами, какая-то часть, обычно в районе 30 %, достается управляющему. Это логично, ведь именно он своим трудом приносит инвесторам доход.

Главным преимуществом работы с ПАММ, помимо высокой прибыли, является то, что всем его правилам можно научиться за короткое время. Вы можете изучить отчеты о прибыли и советы тех, кто уже давно инвестирует в ПАММ, это поможет вам разобраться в деталях данного способа инвестирования. Но конечный выбор остается за вами – только вы можете решать, каким образом вам сохранять свои средства.