Как составить семейный бюджет и сделать его финансовым инструментом?

1 Бесполезные книги с полезными советами

Когда человек не знает, как подступиться к той или иной проблеме, он идет искать информацию, читать книги и руководства. Большинство авторов, пишущих книги-рекомендации по тому, что такое составление семейного бюджета и с чем это едят, часто сводят свои советы к полезным, но повторяющимся принципам:

• Категорируйте расходы;
• Следите за своими доходами;
• Старайтесь сокращать статьи с перерасходом;
• Планируйте большие покупки заранее.

При этом порядка 3/4 от упомянутых графоманов не дают никаких действительно эффективных советов, лишь обобщая вполне очевидные вещи. Пользуясь такими рекомендациями, человек не перестает удивляться тому, что тщательное выполнение всех книжных советов не делает бюджет по-настоящему профицитным. Почему же так происходит? Вроде бы и на две тысячи стали меньше тратить на развлечения, и от мороженного вообще отказались, и новый телевизор уже стал осязаемой мечтой, почему же достатка не ощущается?

Проблемой является отсутствие практических рекомендаций по эффективному сокращению расходов без ухудшения качества жизни. Покупать новый LED-телевизор приятно, но когда ради этого пришлось вообще перестать посещать любимое кафе каждую субботу, то от культурно-социальной стороны жизни не осталось и следа. Действительно ли просмотр любимого кино в HD стоил отказов от приятного времяпрепровождения в компании близких?

Другим недостатком общих советов является полное отсутствие каких-либо идей по поводу применения сохраненных денежных средств. Сейчас мы говорим не о новой бытовой технике, а об инвестициях и доверительном управлении, которым уже давно и успешно пользуются многие люди на Западе. Есть свободные деньги? Не нужно откладывать их в кубышку и ждать, пока она лопнет. Необходимо искать варианты, чтобы заставить лишние 500, 1000, 10 000 рублей работать уже сегодня. Это правило, которым следует руководствоваться и тогда, когда ведется составление личного бюджета.

Подведем итог. Чтобы бюджет не только был упорядоченным и структурированным, но и давал ясное представление о том, что именно делать с деньгами и расходами, нужно сделать его более детальным, разобраться в основных принципах использования семейного капитала.

2 Опыт и труд все перетрут!

Как правильно составить домашний бюджет? Правильное распределение семейных средств превращает обычный баланс в инструмент для получения прибыли, косвенно и напрямую. Получение косвенной прибыли достигается рациональным использованием денег. В США книга Стефани Нельсон "Be CentsAble: How to Cut Your Household Budget in Half" стала бестселлером всего за какие-то пару месяцев. Это издание выросло на сайте поиска купонов на скидки, который быстро завоевал популярность среди американских домохозяек. Философия Нельсон очень простая: если есть возможность сэкономить, нельзя от нее отказываться, а сами возможности нужно искать постоянно.

Введите привычку постоянно заниматься анализом и сравнением товаров на рынке. Это не только полезно для кошелька, но и интересно. Пройдитесь по супермаркетам, ничего не покупайте, делайте заметки, собирайте каталоги, чтобы знать о времени следующих скидок. Планируйте свои расходы так, чтобы они не были в ущерб вашим привычкам, но и не сажали на диету ваш банковский счет. Если заниматься этим месяц-другой, то это станет автоматической привычкой, и расходы будут намного меньше, да и перед друзьями будет чем похвастать.

Другой бестселлер "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan" от матери и дочери Warren во многом перекликается с аналитическими исследованиями профессоров Университета Штата Пенсильвания, которые в небольшой брошюре "The Build-a-budget book" пришли к тем же выводам, что и домохозяйки из Нью-Йорка. Они ответили на вопрос, как правильно составить семейный бюджет! Идея восхитительно простая: все средства капитала нужно разделить на три основные категории. Эти самые категории можно представить так:

• Обязательные/неизбежные расходы (коммунальные платежи, долги и кредиты);
• Необязательные/гибкие расходы (развлечения, сбережения и текущие расходы);
• Цели и желания.

Каждую категорию нужно представить в виде списка и просмотреть, есть ли возможность избежать каких-то трат или сделать их более эффективными. Даже обязательные расходы можно немного сократить, если выбрать пакет с меньшим количеством телеканалов, интернет с оптимальной скоростью, поставить счетчики и экономить на электричестве. Чуть ниже мы привели наглядный пример, исходя из среднемесячного дохода семьи в 40 000 рублей, в котором сократили гибкие расходы на 15-20 % и получили небольшой "буфер" в 2,800 рублей в месяц. Запомните эту сумму, она нам еще понадобится.

3 Откладываем на старость и молодость

Освободившиеся деньги в вашем бюджете необходимо использовать. Банковский депозит – наиболее безопасный и традиционный метод сохранения капиталов, но с небольшими вложениями трудно обогнать даже инфляцию. Оставляя деньги на банковском счете, вы просто сохраняете их. Такое положение дел немногим лучше домашней кубышки, спрятанной за пачкой с молотым перцем. Финансисты Университета Штата Пенсильвания предлагают инвестировать деньги в портфели с низким бета-коэффициентом для гарантированного получения доходов.

Такие портфели можно найти и среди ПИФ, и среди ПАММ-счетов. Выбрать наилучшие можно, просто просмотрев рейтинг ПАММ-компаний, который мы составляем ежемесячно. Почему лучше всего ориентироваться на подобные типы инвестиций? Приведем пример одного из ПАММ-счетов, который показывал хорошую доходность за последние 6 месяцев. Помните, мы сэкономили 2800 рублей в месяц?

Представьте, что вы вкладывали эту сумму денег каждый месяц в данный ПАММ-счет на протяжении года. Какую сумму можно было бы скопить в сравнении с банковским депозитом со стандартной ставкой в 10 %? Не будем утомлять вас схемами расчетов. Мы использовали формулу сложных процентов для расчета начислений для депозита с учетом ежемесячной капитализации и кривую роста доходов с ПАММ-счета. Анализ привел к следующим результатам.

Каждый месяц мы добавляли к сумме инвестиций еще 2800 рублей. Если бы мы просто оставляли их на покупку телевизора, то через полгода у нас было бы 16800 рублей. Не самая большая сумма, согласитесь. Работа с ПАММ-счетами позволила увеличить сумму почти втрое. При менее успешной торговле грамотный брокер обеспечил бы меньший рост, но превосходящий любой банковский депозит, который увеличил сумму всего лишь в 2,9 %. При этом ежемесячная капитализация – это большая редкость. Чаще всего, депозиты вообще не подлежат капитализации, а проценты уходят на отдельный банковский счет.

Даже небольшая сумма при правильном вложении средств может обеспечить огромную добавку к семейному балансу. Это необходимо учитывать при его составлении на следующий месяц. Свободную сумму просто добавляйте каждый месяц к общему инвестиционному портфелю, ищите варианты, и тогда деньги не будут просто лежать в ожидании очередной покупки, а заработают вам на приятный бонус.

4 Как составить семейный бюджет в картинках и примерах

Перед последними наставлениями хотелось бы презентовать читателям интереснейшую модель составления бюджета, которая была составлена финансистами Университета Штата Пенсильвании специально для брошюры "The Build-A-Budget Book". Рассмотрим таблички, которые можно составить в Excel или Word, чтобы было удобнее пользоваться ими в домашних условиях. Эти сводные таблицы помогут определить нужды и потенциальные области для сокращения расходных статей.

Вычисления проводить не трудно. Из суммы доходов отнимается сумма обязательных расходов, а остаток сравнивается с запланированными гибкими расходами. Они названы так из-за возможности снижения суммы до оптимального минимума или же полного отказа от некоторых позиций. К примеру, поход к стоматологу можно и отложить, а одежду покупать каждый месяц вовсе необязательно, если такой возможности бюджет просто не предоставляет.

Чтобы сделать бюджет ориентированным на получение прибыли, необходимо перенести сбережения для будущих вложений в графу обязательных расходов, тогда вы будете точно знать, сколько у вас будет денег для развлечений и походов по магазинам после того, как уплачены все долги и отложены капиталы для инвестиций. Эти таблички можно составлять каждый месяц с учетом изменяющихся условий. Удобным способом будет сведение всех данных в одну книгу Excel и выделение для каждой таблицы собственной страницы.

Составление домашнего бюджета сегодня по большей части автоматизировано, но любая современная программа или даже шаблон Excel будут значительно улучшены, если использовать предложенную нами схему балансирования между расходами и доходами.

5 Составление семейного бюджета с учетом инвестиций

Нижеприведенные советы справедливы и для холостых инвесторов, так как составить личный бюджет намного легче, а вот уследить за инвестициями также сложно.

Контроль над инвестициями – это отдельная категория управления домашним хозяйством. Распределить денежный приход так, чтобы оставалось достаточно денег для вложений, мы уже умеем. Теперь необходимо разобраться, как же правильно вкладывать эти деньги. Необходимо определиться с типом инвестиций. При желании сохранить деньги и дать им возможность подзаработать, нужно ориентироваться на инвестиционные портфели с низким бета-коэффициентом.

Это говорит о том, что риск управления стремится к нулю, а потому высокие доходы являются скорее исключением из правил, но и прогореть на таких инвестициях случается редко. С другой стороны, более высокий коэффициент вкупе с хорошими показателями доходности – это уже сигнал к агрессивной и прибыльной инвестиционной политике управляющего ПАММ-счетом.

Помните, что ваши собственные деньги являются инвестиционным портфелем. Управлять им тоже нужно с умом. Если вы хотите обезопасить его и свести риски к минимуму, то вкладывайте большую часть сбережений в ПАММ-счета с низким уровнем риска и небольшие суммы в портфели с более агрессивным характером. В обратном случае можно рискнуть и вложить больше именно в брокера, который по агрессии сравним с голодным тигром, и получить приличные дивиденды.

Заведите очень простую табличку, в которой отмечайте ежемесячные доходы и суммы инвестиций. Таким образом, вы будете представлять себе, как именно лучше всего вкладывать собственные средства.