Банковские вклады – классический инструмент для современного инвестора

1 Понятие банковского депозита

Банковский вклад (депозит) – это один из многочисленных банковских продуктов, который предполагает срочное размещение средств вкладчика под фиксированные проценты.

Привлекая средства вкладчиков, банк использует последние для выдачи кредитов и осуществления иных финансовых операций, в результате которых извлекается прибыль, а вкладчик получает заранее определенный пассивный доход.

Исходя из срока действия:

• Краткосрочные (от 1 месяца до полугода)
• Долгосрочные (от полугода до 1 года)

«Чем больше срок договора, тем больше процентная ставка по банковскому вкладу»

Исходя из возможности довнесения средств:

• Пополняемые
• Непополняемые

Исходя из способов снятия средств:

• вклады до востребования (характеризуется наиболее низкими процентными начислениями)
• срочный (наиболее распространенный вид вклада)
• комбинированный депозит (срочный вклад с возможностью досрочного снятия)

Исходя от цели вклада:

• Сберегательные
• Накопительные
• Расчетные
• Специальные

Исходя из валюты вложения:

• Валютные депозиты
• Депозиты в национальной валюте
• Мультивалютные депозиты

2 Доходность банковских депозитов

Депозиты в национальной валюте. С учетом текущей ситуации в экономиках большинства стран СНГ, депозиты в национальных валютах потеряли свою инвестиционную привлекательность. Так как ставка по таким типам депозитов находится примерно на уровне процента инфляции. Именно поэтому в настоящее время банковские вклады в национальной валюте лучше рассматривать в качестве инструмента для сохранения накоплений, а не их приумножения. В российской Федерации средняя ставка по рублевому депозиту находится на уровне 8%-10% годовых (при официальном уровне инфляции на 2015 год – 15,5%). Как видите, процент по депозиту в данном случае даже не перекрывает процент инфляции. Но это все-таки лучше, чем хранить деньги под матрасом.

Депозиты в валютах других государств. Несколько другая ситуация с валютными депозитами. Вклады в валютах иностранных государств (как правило - доллары и евро) наименее рискованы с точки зрения девальвации и инфляции. Но, одновременно, наименее привлекательные с точки зрения своей доходности. Средняя ставка по валютным депозитам в РФ составляет 1,1% годовых.

«Ставка по депозиту прямо пропорционально зависит от ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным Банком государства, которая находится в прямой зависимости от темпов инфляции»

3 Как выбрать оптимальный вариант депозита

Если вы собираетесь разместить свои деньги в банке в качестве депозита, тогда наиболее оптимальным будет следующий вариант вклада:

1. Выберите банк из ТОП-10 по размеру капитализации средств. В таком случае вы разместите свои средства в одном из наиболее устойчивых к кризисным явлениям банке.
2. Выберите банк, который участвует в государственной программе гарантирования вкладов. Что позволит вам в случае банкротства банка полностью или частично возместить свои вложения.
3. Выберите депозит с возможностью довнесения средств на депозит. Это позволит постоянно дополнять свой вклад новыми свободными средствами.
4. Выберите депозит с возможностью досрочного снятия вклада. Это позволит забрать свои сбережения из банка в любое удобное для вас время без потери процентов по депозиту.

«При всех перечисленных требованиях размер депозитной ставки будет несколько меньше, чем по большинству предлагаемых банковских продуктов, однако, согласитесь, проценты в наше время – это не единственная вещь, которая должна интересовать вкладчика»

4 Плюсы и минусы банковского вклада

1. Отсутствие комиссии за использование.
2. Фиксированная доходность.
3. Четко определенный срок вклада.
4. Гарантированность государственными обязательствами (Фонда гарантирования вкладов).
5. Возможность применения накопительных схем (довнесение средств).
6. Удобство в управлении (применение технологии управления on-line, банковских карт и т.п.)
7. Возможность уменьшить инфляционные и дефляционные риски

1. Низкая инвестиционная привлекательность
2. Отсутствие физического контроля над средствами
3. Риск банкротства банка (в случае если вложения гарантированы государственным фондом обеспечения вкладов – длительный срок возврата средств обратно в собственность вкладчика).

5 Выводы

Банковские депозиты, несмотря на свою низкую инвестиционную привлекательность, достаточно часто используются в инвестиционных портфелях с консервативной доходностью. Согласитесь, все перечисленные выше плюсы можно достаточно выгодно использовать в инвестиционных схемах (к примеру, для самостоятельного построения структурированных продуктов), а именно, для обеспечения надежной подушки безопасности собственному портфелю инвестиций.